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            征信業務管理辦法來了:相比征求意見稿呈現六大變化

            胡艷明2021-09-30 23:48

            經濟觀察網 記者 胡艷明  公開征求意見8個月后,征信行業終于迎來重磅新規。9月30日,央行發布《征信業務管理辦法》(下稱《辦法》)。

            《辦法》發布前,我國征信行業的管理主要基于國務院于2013年1月21日頒發的《征信業管理條例》和央行于2013年11月15日頒布的《征信機構管理辦法》。

            2021年1月,央行發布《征信業務管理辦法(征求意見稿)》,公開征求意見。(詳見:【金融頭條】征信立規在途業務“邊界”厘清引熱議http://www.absurdrec.com/2021/0206/465934.shtml)此次正式稿相比《征求意見稿》,有多處修改。全聯并購公會信用管理委員會常務副主任、北京信用學會副會長劉新海對記者表示,相比于《征求意見稿》,《辦法》吸收了廣泛的意見,并參考了世界征信立法的經驗,內容方面更加嚴謹,思路更加專業。

            《辦法》所稱征信業務,是指對企業和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動;所稱信用信息,是指依法采集,為金融等活動提供服務,用于識別判斷企業和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關信息,以及基于前述信息形成的分析評價信息。

            劉新海表示,“關于信用信息的定義更加專業嚴謹?!掇k法》根據對征信應用的理解,主要圍繞信貸業務給出了信用信息的定義,符合行業的主流共識。同時也增加了對征信業務的定義。”

            相比征求意見稿,呈現六大新變化

            征求意見稿中提到,以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務,適用本辦法。

            此次出臺的《辦法》,在此條款沒有改動,第五十條提及,以“信用信息服務”“信用服務”“信用評分”“信用評級”“信用修復”等名義對外實質提供征信服務的,適用本辦法。

            劉新海稱,相比于《征求意見稿》,《辦法》吸收了廣泛的意見,并參考了世界征信立法的經驗,內容方面更加嚴謹,思路更加專業:

            一、增加和完善了個人信息保護和消費者權益的內容,《辦法》積極和最新的《個人信息保護法》配套和銜接。個人信息保護是個人征信領域一個核心問題?!掇k法》的出臺本身也是對個人信息保護應用的深入推進?!掇k法》多處都增加個人信息保護的相關內容,例如匿名化處理;征信機構應設立個人信息保護負責人?!掇k法》也完善了關于消費者異議處理的內容,例如信息主體有權要求征信機構在信用報告中添加異議標注和聲明。

            二、關于信用信息的定義更加專業嚴謹?!掇k法》根據對征信應用的理解,主要圍繞信貸業務給出了信用信息的定義,符合行業的主流共識。同時也增加了對征信業務的定義。

            三、參照世界征信立法經驗,對個人征信機構采用審計的方式,并增加了法律責任一章,進一步明確了征信機構的法律責任。

            四、讓整改機構平穩過渡?!掇k法》充分考慮互聯網平臺、數據公司等機構與金融機構業務合作模式的調整,對本辦法施行前未取得征信業務資質但實質從事征信業務的市場機構給予了一定的業務整改過渡期,過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過渡期內,人民銀行將加強對相關機構的業務指導,分步驟推動實現平穩過渡。

            五、聚焦基礎征信服務,和《征求意見稿》相比,《辦法》對信用評分和反欺詐等服務的監管內容進行了刪減,同時考慮監管實務,《辦法》也刪減了一些過于涉及對技術細節監管的內容。

            六、簡化監管流程,減少征信機構負擔?!掇k法》將《征求意見稿》中的“與征信機構合作,為金融經濟活動提供個人或企業信用信息的其他信息處理者,應當在簽署合作協議后向中國人民銀行或其副省級城市中心支行以上分支機構報備。”內容刪掉。

            落實《個人信息保護法》 與個人信息保護銜接

            《個人信息保護法》即將施行,央行相關負責人表示,《征信業務管理辦法》按照對個人信息依法保護、有限共享的原則,與《個人信息保護法》關于個人信息主體權益的保護規定全面銜接。

            一是與《個人信息保護法》在立法理念和基本原則上保持一致?!墩餍艠I務管理辦法》貫徹《個人信息保護法》“告知-同意”的個人信息處理規則,采集個人信用信息應當采取合法、正當的方式,遵循最小、必要的原則,不得過度采集;從事征信業務及其相關活動,應當遵循獨立、客觀、公正的原則,不得危害國家秘密、侵犯個人隱私和商業秘密;使用信用信息,應當基于合法、正當的目的,不得濫用,等等。

            二是強調對個人信息主體同意權的保護?!墩餍艠I務管理辦法》規定,征信機構采集個人信用信息應當經信息主體本人同意,并明確告知信息主體采集信用信息的目的;信息使用者查詢個人信用信息需取得信息主體同意,并按照約定用途使用。

            三是注重對個人信息主體知情權的保護?!墩餍艠I務管理辦法》規定,征信機構提供信用報告等信用信息查詢產品服務的,應當客觀展示查詢的信用信息內容,并對查詢的信用信息內容及專業名詞進行解釋說明;提供畫像、評分、評級等評價類產品和服務的,應當建立評價標準,不得將與信息主體信用無關的要素作為評價標準。

            四是強調對個人信息主體異議投訴權的保護?!墩餍艠I務管理辦法》規定,信息主體認為信息存在錯誤、遺漏的,有權提出異議;認為自身合法權益受到侵害時,有權投訴。征信機構、金融機構應依法依規辦理異議事項,人民銀行分支機構應依法依規處理投訴。

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            金融機構新聞部記者
            主要關注上市公司、證券、銀行領域。
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